Curacao

Curacao.nu is de toonaangevende aanbieder van Nederlands kwaliteitsnieuws in het Nederlands voor alle doelgroepen.

Keith en Beverly gaan vroeg met pensioen om in een camper te reizen, maar wat moeten ze met hun appartement doen?

Keith en BeverlyDarren Calabrese/The Globe and Mail

Het recente verlies van een dierbare heeft de toekomstplannen van Keith en Beverly een gevoel van urgentie gegeven; Plots leek het leven kostbaar en kort.

Dus zegden ze plotseling hun baan op en gingen op pad in hun camper, met het plan zoveel tijd door te brengen als ze willen door Noord-Amerika te doorkruisen. Gelukkig kunnen ze het betalen. Keith, 56, heeft in consulting gewerkt. Beverly, 62, werkte in de financiële dienstverlening.

Ze hebben grote investeringen en een groot appartement in de stad ter waarde van 1,5 miljoen dollar met 480.000 dollar schulden. Hij heeft geen arbeidspensioenregeling.

“Met de pandemie en persoonlijke tragedie hebben we onze situatie opnieuw beoordeeld en besloten om vroeg met pensioen te gaan om ons te concentreren op het genieten van de volgende fase van ons leven”, schreef Keith in een e-mail. Ze zijn van plan om te reizen en vrijwilligerswerk te doen.

Ze hebben ouders die wat financiële steun nodig hebben, maar hun kinderen groeien op en zijn zelfstandig en de jongsten wonen nog thuis. “De marktdaling en de angst voor recessie, inflatie en gasprijzen baren ons zorgen over de duurzaamheid van onze reisplannen”, schreef Keith. Ze overwegen het appartement te verkopen en elders in het land iets goedkopers te kopen om meer te sparen. Als alternatief kunnen ze het appartement voor een aardig bedrag verhuren en in hun camper rond blijven rollen totdat ze zin hebben om te settelen.

Is dit duurzaam met een maandbudget van $ 9.500? vraagt ​​Kees.

We vroegen Warren MacKenzie, hoofd financiële planning bij Optimize Wealth Management in Toronto, om de situatie van Keith en Beverly te bekijken. De heer McKenzie is een Certified Financial Planner (CFP), Certified Professional Accountant (CPA) en Certified Investment Manager (CIM).

Wat zegt de deskundige?

Na vervroegd pensioen willen Keith en Beverly bevestigen dat ze financieel op de goede weg zijn, zegt dhr. McKenzie. Ze hebben een gezin aan de oostkust en op een gegeven moment zijn ze van plan hun grote appartement in de stad te verkopen en daarheen te verhuizen.

Ze vragen zich ook af of ze hun appartement in de stad – die ongeveer $ 4.500 per maand zal verdienen – moeten verhuren en de komende vijf jaar moeten blijven reizen, zegt de planner.

READ  Staking kan storing veroorzaken bij Union Station in Toronto

Het alternatief, waardoor ze een lager inkomen zouden krijgen, is om het hele stadsappartement te verkopen en een goedkoper appartement aan de oostkust te kopen. Zo hoeven ze hun huis niet buiten te huren en kunnen ze er op besparen als ze besluiten het een paar maanden per jaar te gebruiken.

“De meeste grote beslissingen over levensstijl hebben een emotionele en financiële component”, zegt dhr. McKenzie. “Wanneer de emotionele effecten en de financiële gevolgen met elkaar verweven zijn, wordt het nog moeilijker om de juiste beslissing te nemen”, voegt hij eraan toe. “Maar als het financiële plan op basis van redelijke aannames laat zien dat de gewenste activiteit financieel haalbaar is, dan kunnen de financiële implicaties van tafel worden geveegd en zich richten op de emotionele kant van de zaak.”

In hun geval laten kaartprojecties zien dat Keith en Beverly, op basis van redelijke veronderstellingen, de komende vijf jaar zes tot negen maanden per jaar zouden kunnen reizen en hun appartement aan de oostkust leeg zouden laten.

“Aangezien dit een financieel haalbare optie is, moeten ze zich afvragen: waarom niet genieten van het comfort van thuis als ze even weg willen van het reizen?” Schema zegt.

Als ze de komende vijf jaar reizen, willen ze $ 114.000 per jaar uitgeven. Ze zijn van plan om op 65-jarige leeftijd uitkeringen van het Canada Pension Plan en de ouderdomsverzekering te nemen.

“Als ze echter verwachten dat ze halverwege de tachtig zullen worden, zouden ze moeten overwegen om het begin van OAS en CPP uit te stellen tot de leeftijd van 70”, zegt de heer McKenzie. Tot die tijd moeten ze, om de cashflow te krijgen die ze nodig hebben om hun levensstijl te behouden, een deel van hun geregistreerde pensioenspaarplannen omzetten in geregistreerde pensioeninkomensfondsen en elk $ 50.000 per jaar ontvangen.

Door de start van CPP en OAS uit te stellen en RRSP’s om te zetten in RRIF’s, zullen ze in de loop van de tijd meer CPP en OAS verzamelen, zegt hij. Aangezien de overige inkomsten mager zijn, betekent dit dat in de komende 10 jaar een groot deel van het inkomen van RRIF tegen een lager tarief zal worden belast. Bovendien verminderen vroege RRIF-opnames de mogelijkheid dat er later grotere opnames plaatsvinden, waardoor deze in een hogere belastingschijf terecht kunnen komen en OAS-voordelen kunnen worden teruggevorderd. Ten slotte kunnen ze op 65-jarige leeftijd het federale pensioenbelastingkrediet gebruiken voor hun RRIF-opnames, die als pensioeninkomen worden beschouwd.

READ  Met de groeiende belangstelling voor elektrische auto's zeggen experts dat ze nog niet helemaal de mainstream hebben bereikt

Beverly en Keith denken dat ze bekend zijn met de belegging en tevreden zijn met hun beleggingsadviseur. Hoewel hun portefeuille dit jaar in waarde is gedaald, presteerde deze beter dan een geschikte benchmark. Maar met meer dan 75 procent van de aandelen – meestal preferente aandelen, dividendbetalende aandelen of aandelenfondsen – zijn ze blootgesteld aan meer risico en volatiliteit dan nodig is om hun doelen te bereiken, zegt de heer McKenzie.

“Een jaar geleden stonden de aandelenmarkten beduidend lager, maar veel economen denken nu dat we op weg zijn naar een recessie”, zegt hij. “Als dit gebeurt en Keith en Beverly een aanzienlijk investeringsverlies lijden, kan dit betekenen dat ze hun reisplannen moeten wijzigen.”

Op basis van redelijke aannames en gezien hun huidige vermogenssaldo, hebben ze gemiddeld slechts 4 procent rendement op hun investering nodig om hun financiële doelen te bereiken, zegt de heer McKenzie. “Het heeft geen zin om te veel risico te nemen.”

Als het paar hun appartement verkoopt, de hypotheek aflost en een goedkopere plek koopt, hebben ze ongeveer $ 400.000 om te investeren. “Dit extra kapitaal moet worden geïnvesteerd in vastrentende effecten, zodat ze over het algemeen een conservatievere activamix hebben.”

Om de inkomstenbelasting te minimaliseren, moeten ze elk jaar het maximale bedrag blijven storten op een belastingvrije spaarrekening, zegt hij. Volgens de grafiek is Keith’s RRSP hoger dan die van Beverly en heeft ze ook $ 200.000 op een geldrekening, terwijl ze slechts $ 90.000 aan niet-geregistreerde investeringen heeft. “Om de belastingen op de lange termijn te verlagen, is het het beste om het gelijk te stellen aan het belastbaar inkomen.”

Om dit te bereiken, moeten de inkomsten uit hun RRIF’s worden verdeeld. Nadat beide CPP- en OAS-uitkeringen hebben ontvangen, moet Keith zijn niet-geregistreerde beleggingsrekening gebruiken om de meeste kosten te betalen. Beverly moet een deel van haar inkomen sparen, zodat haar belastbare rekeningen uiteindelijk ongeveer even groot worden.

READ  Wat is het gebrek aan chips? Tesla vestigt recordomzet voor het vierde kwartaal en het volledige jaar

Uit prognoses van de regeling blijkt dat zelfs als Keith en Beverly de leeftijd van 100 zouden bereiken, ze hun kinderen een grote erfenis zouden achterlaten. Als ze denken dat ze in hun latere jaren misschien meer kapitaal nodig hebben, moeten ze hun plan regelmatig herzien en, indien nodig, hun uitgaven met 10 tot 15 procent verminderen om mogelijke onverwachte uitgaven te dekken.


klantcase:

Mensen: Keith, 56, Beverly, 62, en hun vier kinderen

het probleem: Kunnen ze het zich veroorloven om de komende vijf jaar in een camper door Noord-Amerika te reizen zonder hun appartement in de stad te verkopen? Moeten ze die huren? Moeten ze hem nu verkopen en een goedkopere kopen?

het plan: Verkoop het grote stadsappartement en koop er een die minder duur is, zodat ze het leeg kunnen laten om te gebruiken wanneer ze maar willen. Converteer RRSP’s naar RRIF’s en begin geld op te nemen voor hun kosten van levensonderhoud. Stel overheidsuitkeringen uit tot de leeftijd van 70 jaar. Overweeg een vast inkomen toe te voegen om het beleggingsrisico te verminderen.

Opbrengst: De vrijheid om te kiezen hoe ze willen leven.

netto maandinkomen: Neem zo nodig geld op van spaargeld.

Oorsprong: Niet-geregistreerde portefeuille $ 290.000; $ 75.000 TSFA; De $ 75.000 TSFA; De RRSP is $ 880.000; Haar RRSP is $ 660.000; Woonplaats $ 1,5 miljoen. Totaal: $ 3,5 miljoen

Maandelijkse uitgaven: $ 1.180 hypotheek; De appartementskosten bedragen $ 680; onroerendgoedbelasting van $ 250; Opstalverzekering $60; Elektrisch $ 215; $ 300 onderhoud; $ 35 bankkosten; autoverzekering $ 305; Ander vervoer: $ 640; Kruidenier $ 1.200; $ 100 kleding; ouderhulp $ 300; liefdadigheidsgeschenken $ 400; vakantie, reizen $ 1.500; Dineren, drankjes en entertainment $ 900; huisdieren $ 125; Vitaminen en supplementen $ 290; Fysiotherapie $ 300; Gezondheids- en tandartsverzekering $ 370; Mobiele telefoons $ 250; Internetten $ 100. Totaal: $ 9.500

Schulden: Hypotheek en kredietlijn: $ 480.000

Wil je een gratis financiële facelift? E-mail [email protected].

Om de privacy van de aanwezige personen te beschermen kunnen enkele gegevens worden gewijzigd.

Wees slim met je geld. Ontvang drie keer per week de nieuwste beleggingsinzichten rechtstreeks in uw inbox, met de nieuwsbrief van Globe Investor. Registreer vandaag.

Sophia Curtis

"Reizende ninja. Onruststoker. Spekonderzoeker. Expert in extreme alcohol. Verdediger van zombies."

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Back to top