Jonge consumenten kiezen ervoor om nu te kopen en later te betalen, naarmate meer bedrijven het financieringsspel betreden

Wanneer Jamil Joseph zijn online winkelwagentje gaat bekijken, klikt hij vaak op de optie Nu kopen en later betalen.

Hij zei dat de meeste van zijn vrienden dat ook doen.

‘Ik gebruik het wanneer ik het heb,’ zei Joseph. “Het is altijd beter om extra geld te hebben.”

Steeds vaker werken online retailers samen met financiële dienstverleners om klanten in staat te stellen aankopen te doen – waarbij ze slechts een fractie van de kosten vooraf betalen.

• Wat vind je van dit verhaal? Heb je een vraag, ervaring of verhaaltip die je wilt delen? Stuur ze in een e-mail naar [email protected]

Volgens een analyse van SIA Partners was het aandeel ‘kopen nu, later betalen’ (BNPL) van e-commercetransacties in de detailhandel en op het verkooppunt minder dan 2 procent in 2021, maar zal naar verwachting verdubbelen tot vier procent in 2025.

Apple is het nieuwste bedrijf dat de markt betreedt, aangezien het maandag heeft aangekondigd dat het financieringsopties zal bieden voor aankopen die via Apple Pay zijn gedaan. De nieuwe dienst, Apple Pay Later, zal dit najaar beschikbaar zijn in de VS. (Apple heeft niet bekendgemaakt wanneer de service naar verwachting beschikbaar zal zijn in Canada.)

BNPL – aangeboden door providers zoals Afterpay, Klarna, PayBright en Sezzle – is in wezen als een lening op een verkooppunt, waarbij een klant een artikel koopt en het vervolgens in regelmatige termijnen betaalt gedurende een paar weken of maanden.

Maar dergelijke diensten trekken ook de aandacht van financiële regelgevers over de hele wereld, aangezien de sector momenteel weinig regels heeft.

Deze regelingen zijn niet helemaal nieuw – autodealers en meubelzaken bieden doorgaans jarenlang renteloze financieringsopties aan. Maar BNPL-leningen worden steeds meer wijdverbreid en beter geïntegreerd met online winkelplatforms, waardoor consumenten de mogelijkheid hebben om bijna elk type aankoop met een klik op een knop te financieren.

luister | Voor slechts vier eenvoudige betalingen kun je dit verhaal beluisteren als je nu koopt, later betaalt!

PayBright, bijvoorbeeld, dat BNPL-diensten levert in Canada, werkt samen met meer dan 5.700 retailers – waaronder The Bay, Steven Madden en Apple – om renteloze afbetalingsplannen van zes weken aan te bieden. Volgens hun website hebben ze sinds hun oprichting in 2009 meer dan $ 1,76 miljard aan consumentenkrediet goedgekeurd.

Regelingen voor ‘Nu kopen en later betalen’ zijn bijzonder succesvol gebleken bij jonge consumenten, waardoor ze deze leningen met zeer weinig barrières kunnen krijgen.

Tegelijkertijd roept de groeiende populariteit van deze diensten bezorgdheid op over hun impact op de consumentenschuld.

Joseph, een 30-jarige die in Toronto woont, zegt dat hij zijn financiën goed onder controle heeft. Tegelijkertijd erkent hij dat deze diensten mensen kunnen aanmoedigen om meer uit te geven.

‘Soms weet je dat je iets wilt kopen,’ zei hij, ‘in plaats van te wachten, kun je nu kopen.’

Jongeren voelen zich aangetrokken tot zachte leningen

Het is een boodschap die wordt afgespeeld op sociale mediaplatforms zoals TikTok, aangezien influencers samenwerken met BNPL-bedrijven om deze diensten via sketches, liedjes en dansjes op de markt te brengen.

“Je krijgt een beetje instant bevrediging, omdat je misschien een luxe merkportemonnee, een luxe merktelefoon of iets ziet dat iets groter is dan wat je je kunt veroorloven op een dagelijkse basis”, Abhishek Sinha, partner bij adviesbureau Ernst & Young .

“Maar je bent nog steeds in staat om dat goed of die dienst te krijgen en ervoor te betalen over een bepaalde periode.”

De groeiende populariteit van BNPL was voor de Canadian Financial Consumer Agency aanleiding om actie te ondernemen Piloten studie Vorig jaar om deze diensten te gebruiken. Hoewel de resultaten niet statistisch significant waren vanwege het kleine aantal ondervraagden, bleek uit het onderzoek dat onder de ondervraagden jonge consumenten tussen 18 en 34 jaar de onlinediensten van BNPL het meest gebruiken.

De belangrijkste redenen waarom consumenten hun toevlucht namen tot deze diensten waren budgettering, het onvermogen om de volledige prijs van een goed of dienst te betalen en het vermijden van rente en vergoedingen.

Julia Drebro, uit Winnipeg, zegt dat ze graag gebruik maakt van de diensten van BNPL omdat ze aankopen ‘smakelijker’ maken.

“Ik koop items die ik beschouw als ‘verwen mezelf met hun aankopen'”, zei de 24-jarige die in de dienstverlenende sector werkt. “Dingen zoals make-up, schoenen en kleding die ik niet kon rechtvaardigen vanwege de verminderde uur werkte ik vanwege de pandemie.”

Safwan Zuhair, associate partner bij SIA Partners, een managementadviesbureau, zei dat BNPL voor sommige consumenten aantrekkelijker is dan creditcards.

“Koop nu, betaal later is een betere vorm van krediet dan een creditcard, die een gecombineerde verborgen kosten, samengestelde rente en boetes heeft”, zei Zuhair.

Maar personal finance-expert Mark Ting raadt consumenten niet aan zich tot de diensten van BNPL te wenden, omdat ze jonge consumenten met weinig financiële kennis kunnen aanmoedigen om te veel geld uit te geven.

“Je kunt in de val lopen door een heleboel dingen te kopen en te veel geld uit te geven, terwijl je denkt dat deze lage maandelijkse kosten redelijk zijn”, zei Ting. “Dan heb je er ineens een hele hoop.”

BNPL’s voeren vaak een gefaciliteerde kredietcontrole van de klant uit voordat ze de lening verstrekken. De zorg van critici is echter dat, in tegenstelling tot creditcards, de uitgifte van BNPL-leningen niet wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus.

“Je zou overal meerdere leningen kunnen krijgen en ze zouden nooit met elkaar praten”, zei Ting.

In een e-mail zei Equifax dat het momenteel in gesprek is met BNPL-aanbieders in Canada over de mogelijkheid om hen op de hoogte te stellen van de rekeningen.

win voor retailers

Hoewel de bedrijfsmodellen van bedrijf tot bedrijf verschillen, verdienen de meeste BNPL-bedrijven hun geld door detailhandelaren in rekening te brengen voor aankopen die via hun diensten zijn gedaan.

Volgens het Zweedse fintech-bedrijf Klarna, een grote wereldspeler op het gebied van BNPL, geven consumenten 45 procent meer uit wanneer ze Nu kopen, later betalen gebruiken. En ongeveer hetzelfde percentage mensen zal een aankoop doen met een BNPL die ze anders zouden uitstellen, waardoor deze diensten winstgevend worden voor retailers.

“BNPL verhoogt de bestellingen en resulteert in minder kiepkarren”, zegt Klarna op haar website.

Dit betekent in wezen dat retailers browsers omzetten in klanten, zei Sinha.

“Ze kunnen hun goederen en diensten aanbieden aan een demografische groep die je op dit moment niet echt kunt betalen. Dus dat opent een grotere markt voor hen dan anderen,” zei Sinha.

Een groeiende industrie, met uitdagingen

Zuhair zei dat de toetreding van Apple tot de BNPL-ruimte deel uitmaakt van de fintech-strategie van het bedrijf om zijn producten te koppelen aan financiële diensten. Met de toenemende acceptatie van BNPL-services ziet Apple een mogelijkheid om zijn verkoopvolume via Apple Pay te vergroten.

Het bedrijf zei dat het de mogelijkheid biedt om in vier gelijke termijnen over zes weken te kopen, zonder rente of kosten.

Naarmate meer spelers het BNPL-spel betreden, zijn er ook zorgen over de winstgevendheid.

Klarna heeft onlangs 10 procent van zijn werknemers ontslagen en zag zijn waardering met een derde dalen, volgens Bloomberg. Tegelijkertijd is Klarna uitgebreid naar Canada, met een nieuw kantoor in Toronto dat in Noord-Amerika zou moeten komen.

Zuhair zei dat wat er met Klarna gebeurt symbolisch is voor de uitdagingen in de industrie, vanwege de hoeveelheid kapitaal die nodig is om een ​​BNPL te exploiteren, en het feit dat er geen rente wordt ontvangen.

“Er is een bredere zorg in de industrie dat bedrijven nu kopen, later betalen … non-profit op grote schaal,” zei Zuhair.

BNPL-aanbieders hebben ook te maken met hogere rentetarieven, waardoor hun kosten stijgen en hun spreads afnemen.

Een andere onzekerheid waarmee de industrie wordt geconfronteerd, is regelgeving. Het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is afgelopen december een onderzoek gestart naar BNPL en heeft vijf grote bedrijven opgedragen informatie over haar praktijken vrij te geven in een poging meer te weten te komen over hun activiteiten.

“Het CFPB maakt zich zorgen over schuldopbouw, regelgevende arbitrage en gegevensverzameling in een markt voor consumentenkrediet die al snel verandert met technologie”, zei hij in een verklaring. nieuwe versie.

Met het oog op de toekomst zei Sinha dat regelgeving in Canada waarschijnlijk op komst is naarmate deze diensten vaker voorkomen.

Gezien de neiging van consumenten om schulden aan te gaan, verwacht Sinha ook dat de diensten van BNPL zullen blijven groeien.

“Consumenten gedijen op krediet.”